電商、支付機構搶灘現金借貸 風(fēng)控仍是關(guān)鍵

越來(lái)越多的電商、支付機構等將眼光瞄向了現金借貸領(lǐng)域。

繼螞蟻金服的“借唄“、微眾銀行的“微粒貸”等之后，近日，京東金融推出了現金借貸產(chǎn)品“金條”。與此同時(shí)，快錢(qián)推出的消費信用服務(wù)平臺“快立借”也囊括了純信用現金貸款。

銀率網(wǎng)貸款分析師閆博鍇分析稱(chēng)，電商平臺推出純現金信貸產(chǎn)品，可以打破平臺和場(chǎng)景壁壘，實(shí)現線(xiàn)上線(xiàn)下無(wú)差別，搶占更大的消費信貸市場(chǎng)。

對此，亦有業(yè)內人士坦言，由于我國個(gè)人信用制度正處完善階段，現金貸這種模式可能會(huì )出現借款人多頭貸款，且無(wú)法控制資金最終流向等問(wèn)題，最終增加消費貸款壞賬風(fēng)險。

爭先布局現金借貸產(chǎn)品

近年來(lái)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，“快速貸”、“閃電借款”、“金條”等現金借貸產(chǎn)品可謂層出不窮，吸引了電商、支付機構、P2P等企業(yè)的陸續加入。

3月27日，京東金融推出了現金借貸產(chǎn)品“金條”，采用差異化授信和利率定價(jià)方式，提供最高授信額度20萬(wàn)、最長(cháng)分期12個(gè)月的現金借貸服務(wù)，按天計息，日利率不超過(guò)0.05%。

閆博鍇稱(chēng)，在初始階段，電商采取的更多是賒賬類(lèi)信貸形式，以增加消費者黏性，吸引客戶(hù)，刺激消費，提升平臺的銷(xiāo)量，但在貸款的用途上僅限于電商自營(yíng)及開(kāi)放平臺產(chǎn)品。隨著(zhù)用戶(hù)消費習慣的養成和電商平臺的發(fā)展，平臺已不滿(mǎn)足局限于單一身份和服務(wù)于單一客戶(hù)群，正向互聯(lián)網(wǎng)金融機構轉型，而推出純現金的信貸產(chǎn)品，可以打破平臺和場(chǎng)景壁壘，實(shí)現線(xiàn)上線(xiàn)下無(wú)差別，搶占更大的消費信貸市場(chǎng)。

記者獲悉，日前，快錢(qián)的“快立借”平臺上線(xiàn)現金貸產(chǎn)品“快速貸”，主要服務(wù)于有臨時(shí)小額現金用款的用戶(hù)，目前可申請的最高額度達3萬(wàn)元。

實(shí)際上，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺早在去年就布局了現金信貸類(lèi)產(chǎn)品，如螞蟻金服的“借唄”；微眾銀行的“微粒貸”，個(gè)人貸款總額度在500元～20萬(wàn)元之間，單筆最高可借4萬(wàn)元等。

閆博鍇認為，以網(wǎng)絡(luò )電商和社交平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機構正在把觸角深入金融領(lǐng)域，而個(gè)人消費信貸是挑戰傳統金融機構的最佳突破口，過(guò)去以銀行為代表的傳統金融機構對個(gè)人消費信貸重視不夠，信貸形式上主要是信用卡（分期）和消費貸款，在授信模式和產(chǎn)品設計上很難從實(shí)際出發(fā)。

根據公開(kāi)數據顯示，“微粒貸”主動(dòng)授信已經(jīng)超過(guò)3000萬(wàn)人，累計發(fā)放貸款超過(guò)200億元，逾期率低于0.3%。掌眾金融的“閃電借款”也已累計為用戶(hù)撮合超150萬(wàn)筆借款。

消費金融風(fēng)控為王

不過(guò)，由于我國個(gè)人征信制度尚不完善，布局現金信貸類(lèi)產(chǎn)品仍面臨“借款人多頭貸款”等問(wèn)題。

“我國個(gè)人信用制度正處完善階段，個(gè)人征信系統信息不健全，信息采集不全面，各類(lèi)金融機構間資源不共享，使企業(yè)難以全面掌握個(gè)人信息，對借款人的財產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況無(wú)法做出正確判斷?！遍Z博鍇表示，消費者信用意識淡薄，很容易出現借款人多頭貸款，超額貸款和惡意透支的行為，從而增加消費貸款壞賬風(fēng)險。且個(gè)人消費信貸貸款額度小，貸款筆數多，相關(guān)法律法規缺失，借貸雙方法律維權成本高，壞賬逾期難以落實(shí)。

掌眾金融聯(lián)合創(chuàng )始人譚淳亦表示，在消費金融政策支持和市場(chǎng)需求雙重利好下，解決小額現金貸的風(fēng)控問(wèn)題是核心。至于現金貸這種模式，需要注意在具備優(yōu)良的風(fēng)控能力的前提下，平衡風(fēng)控和風(fēng)險定價(jià)，滿(mǎn)足用戶(hù)場(chǎng)景下急需的現金需求，提高在同類(lèi)產(chǎn)品間的競爭力。

據記者了解，對于微粒貸，微眾銀行通過(guò)騰訊的大數據分析，對QQ、微信等用戶(hù)進(jìn)行多維度評定。評估的點(diǎn)包括用戶(hù)的年齡、性別、興趣愛(ài)好，以及社交、購物、游戲等行為，同時(shí)結合央行征信數據，形成對用戶(hù)的誠信評級，決定用戶(hù)可申請貸款的額度。

微眾銀行董事長(cháng)顧敏此前在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，用數據來(lái)管風(fēng)險，只要各種數據運用得好，威力非常大?！巴ㄟ^(guò)大數據對借款人進(jìn)行綜合評估，能將風(fēng)險鎖定在可控范圍內?！?/span>

京東金融消費金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌也向記者介紹道，消費金融應以風(fēng)控為王。經(jīng)過(guò)兩年時(shí)間的摸索和用戶(hù)積累，京東金融已經(jīng)搭建了一套相對成熟的風(fēng)控體系和信用評估體系，目前，已經(jīng)對近2億用戶(hù)進(jìn)行了信用評分?！拔覀儾恍枰岣呃嗜ジ采w風(fēng)險，而是主動(dòng)將風(fēng)控前置，主動(dòng)去滿(mǎn)足這些用戶(hù)的需求，給他們更豐富的產(chǎn)品體驗?！?/span>